Що таке кредитна історія?
Які дані є у кредитній історії?
Для кого важлива кредитна історія?
Хто надає кредитний рейтинг?
Що таке Soft/Hard Search?
Які перші кроки до побудови кредитної історії
Користь та ризик кредитних карток
Кошти для підвищення кредитного рейтингу
Зміни кредитного рейтингу
Помилки в кредитній історії
Проблеми при використанні кредитів
Що робити українцям просто зараз для покращення кредитної історії

Всі банки Великобританії, кредитори (компанії, які дають вам гроші в борг у тій чи іншій формі) та інші організації надають вашу інформацію, яка в сукупності є вашою "кредитною історією", в кредитні агенції (CRA - про них пізніше), які у свою чергу, спираючись на отриману інформацію, видають вам кредитний рейтинг.
Ваш кредитний рейтинг або запис є звітом, що показує вашу фінансову історію. Він показує, чи ви сплачуєте свої рахунки вчасно, скільки вам довірили в кредит і якою сумою із загального вашого кредиту ви користуєтеся, чи ви пропустили якісь платежі і чи були проти вас винесені рішення окружного суду (CCJ).
Ваш кредитний рейтинг розраховується з використанням системи балів на основі того, що міститься у вашому кредитному звіті, також відомому як ваш кредитний файл, який відображає те, як ви керували своїми боргами та рахунками у минулому.
Якщо ви ніколи раніше не позичали гроші, кредиторам буде складно оцінити ризик кредитування вас, і ваш кредитний рейтинг буде відображати це.

· Ваше ім'я, а також колишнє ім'я/прізвище, якщо такі є.· Ваша дата народження.· Ваша поточна та попередня адреси.· Будь-яка позика або кредит, який ви маєте, його вид, дата відкриття та поточний · Кожна проведена перевірка вашої кредитної історії за останні два роки.· Фінансові зв'язки з будь-ким, з ким у вас є загальний обліковий запис, наприклад, спільний рахунок або іпотека. 

Кредитна історія рано чи пізно з'явиться у кожної людини, яка користується фінансовими послугами у Великій Британії. Хвилюватися про неї варто у тому випадку, якщо ви плануєте жити у Великій Британії довго.
Якщо ви допускаєте можливість залишитися в країні на тривалий термін, не зайвим буде замислитися про кредитну історію якнайшвидше, оскільки вона змінюється досить повільно.
Банки та кредитори розглядають вашу кредитну історію, щоб оцінити, чи ви є відповідальним позичальником і визначити, скільки і на яких умовах вони готові вам дати в борг. Її перевіряють у випадку, якщо ви хочете отримати кредит (позику або інший фінансовий продукт), наприклад, для:
- придбання машини (car finance)
- придбання будинку в кредит або за іпотекою
- оформлення кредитної картки (credit cards)
- отримання позики (loan)
- овердрафтів (фактично кредит на вашій звичайній банківській карті)- оренди нерухомості в процесі referencing process (про цей процес ми писали раніше в гіді з оренди)
Чим вищий ваш кредитний рейтинг, тим краще умови для повернення кредиту або позики вам запропонують.
Наприклад, якщо ви хочете купити телефон на виплату, то вам можуть дати її на 2 роки без відсотків при гарному кредитному рейтингу.
Або ви хочете пишне весілля і просите позику (personal loan) у розмірі £10.000. У цьому випадку банк завжди перевірить вашу кредитну історію та оцінить свої ризики, чи варто вам давати цю позику чи ні.

· Якщо кредитний рейтинг поганий – вам відмовлять у фінансуванні або дадуть вкрай невигідні умови (великий відсоток тощо)
Є приказка у фінансових колах Британії – «у цій країні дуже дорого бути бідним». Ви завжди будете знаходитися в групі ризику і у вас будуть найневигідніші умови кредитування.
· Якщо кредитний рейтинг високий – ви завжди отримуватимете все за сприятливими умовами, і це до вас звертатимуться банки та самі пропонуватимуть свої послуги кредитних карток тощо

Кредитний рейтинг надається агентствами CRA (credit reference agency). У Великій Британії є 3 основні агентства, всі з яких широко використовуються кредиторами, і ще одне відносно нове:
· Experianhttps://www.experian.co.uk/
· TransUnionhttps://www.transunion.co.uk/
· Equifaxhttps://www.equifax.co.uk/
· Crediva  https://crediva.co.uk
У кожного з агентств є своя шкала з оцінювання:
ВАЖЛИВО!Дані кожного CRA можуть відрізнятися, і ваш кредитний бал розраховуватиметься по-різному.

Перевірка кредитоспроможності або кредитний пошук це коли компанія переглядає ваш кредитний звіт, щоб побачити вашу кредитну історію.
Вкрай ВАЖЛИВО, що деякі з цих пошуків негативно впливатимуть на ваш кредитний рейтинг!
Вони можуть використовувати цю інформацію, щоб зрозуміти, наскільки ви надійний позичальник.
 Якщо ви хочете подати заявку на кредит або інші способи отримання фінансування в борг, є два різні типи пошуку, які можна виконати у вашому кредитному звіті - Soft Search і Hard Search. Що таке Soft Search?
Soft Search (також soft credit check) кредитоспроможності відбувається, коли ви перевіряєте свій власний кредитний звіт або коли кредитор перевіряє, чи маєте ви право на певні продукти та процентні ставки.

Кредитору може знадобитися огляд вашої фінансової історії на базовому рівні, щоб він міг заздалегідь схвалити будь-які пропозиції або показати вам, на що ви можете потенційно претендувати.
Soft Search кредитоспроможності не залишає видимих слідів у вашому кредитному файлі, але записується. Це означає, що інші кредитори не зможуть його побачити. М'яка перевірка кредитоспроможності не вплине на ваш кредитний рейтинг, але ви зможете побачити, чи хтось перевіряв вашу кредитну історію.
Якщо ви переглядаєте свій власний кредитний звіт, це також буде виглядати як Soft Search кредитоспроможності. Ви можете виявити, що у певних галузях роботодавці захочуть перевірити кредитоспроможність, якщо ви нещодавно подали заявку на роботу з ними. Це залежатиме від роботодавця. Що таке Hard Search?
HARD SEARCH (також hard credit check) - це перевірка кредитором вашого повного звіту з усіма подробицями, щоб оцінити вашу “кредитоспроможність” після вашої заяви на їх кредитний продукт. Вона відобразиться на вашому звіті і буде видна всім іншим кредиторам незалежно від результату перевірки. Якщо ви отримали відмову – у жодному разі не подавайте ще раз, сподіваючись на помилку. Небажано мати більше двох hard searches у вашому звіті за останні 6 місяців, в очах кредиторів це може говорити про нестабільність і проблеми з грошима.Після відмови у вас залишається лише одна спроба на півроку, тому завжди починайте з перевірки вашої eligibily використовуючи soft search.  

Відкриття банківського рахунку
Ваш можливий перший крок - відкрити рахунок в одному з традиційних банків, відомих у Великій Британії як High Street Banks. У багатьох дуже лояльні умови відкриття рахунку для українців, яких ніколи раніше не було.

Серед обов'язкових документів можуть бути:
- ваш паспорт (BRP зазвичай не є обов'язковим документом);- підтвердження адреси (часто банки погоджуються на лист від спонсора з підтвердженням, що ви там живете, або лист з NHS, де вам привласнили номер тощо). Всі деталі потрібних документів та умови детально читайте на сайтах банку!

Більш детальна інформація з відкриття рахунків у банку дивіться в окремому OporaBlog на цю тему  Overdraft
Овердрафт дає можливість займати гроші на поточному банківському рахунку, дозволяючи вам мати негативний банківський баланс. Ваш банк може знімати з вашого рахунку комісію за використання овердрафту (за винятком суми, запропонованої для безкоштовного використання, якщо така була обумовлена). Ця оплата зазвичай знімається щодня.
Суму позики по овердрафту буде розглянуто відповідно до вашого рейтингу.
Це корисно, якщо у вас періодично виникають проблеми із грошовими потоками. Це короткостроковий варіант, і насправді його слід використовувати лише як аварійний резерв, щоб зайняти невелику суму грошей на короткий період.
Краще користуватися кредитними картками, тому що ви їх зможете краще контролювати і не опинитися в мінусі "випадково".
Ймовірно, у перший рік проживання у Великій Британії вам буде досить складно отримати овердрафт, але ви можете періодично моніторити можливість його отримання на сайті вашого банку. 
Приклад: посилання на перевірку на сайті банку HSBChttps://overdrafteligibilitycheck.hsbc.co.uk/  Як наявність та кількість банківських рахунків впливає на кредитний рейтинг?
- Загальний вік ваших рахунків у Великій Британії. Якщо ви відкрили рахунок у 2022 році, а потім 2 рахунки у 2023 році, а потім вирішили закрити рахунок, який ви відкрили у 2022 році – це може (не завжди) негативно позначитися на вашому кредитному рейтингу, оскільки сумарний вік ваших рахунків знизиться.- Наявність саме банківського рахунку.Переконайтеся, що ваш рахунок перебуває саме у банку, а не в інших фінансових організаціях. Інакше, у кредитній історії з великою ймовірністю у вас не буде інформації про наявність банківського рахунку.
Контракт на надання мобільного зв'язку
Більшість українців після приїзду користуються безкоштовною карткою від Vodafone на 6 місяців.
По закінченні цього періоду можна розглянути варіант перейти на контракт, навіть якщо він місячний, а не довгостроковий. Таким чином, телефонний оператор буде списувати з вас кошти на щомісячній основі і надавати цю інформацію в кредитні агенції. Це може позитивно впливати на побудову кредитної історії.
При переході на контракт із будь-яким іншим оператором ви зможете залишити собі ваш номер телефону. Зверніться до мобільного оператора, де ви плануєте купити план і вони вам допоможуть.   Кредитна картка
Якщо ви скористалися попередніми інструментами підвищення вашої кредитної історії, прожили кілька місяців в UK (зазвичай від 3 до 6 місяців) і тепер є щасливим власником кредитного рейтингу, ви можете спробувати відкрити кредитну картку.
У сервісах надання кредитної історії ви завжди можете БЕЗКОШТОВНО переглянути карти, які вам доступні. Це називається SOFT SEARCH і описано вище у цьому гіді.
Експерти не рекомендують подавати заявку на відкриття кредитної картки, не перевіривши ймовірність задоволення вашої заявки. Кожна така заявка, навіть успішна, буде відображена у вашій кредитній історії і чим більше їх, тим гірше це вплине на ваш рейтинг, а швидко виправити його неможливо.
Якщо вам відмовили і ви потім повторно подасте – ваш кредитний рейтинг знизиться ще більше. Те ж саме станеться якщо ви отримали кредитку, але вирішили, що вам цього недостатньо і незабаром подали на ще одну.

Подивитися ймовірність за допомогою попереднього soft search – БЕЗКОШТОВНО (найчастіше). В більшості випадків Soft Search не впливає на ваш кредитний рейтинг, але перед тим, як зробити Soft Search експерти рекомендують перечитати його умови.  Де можна перевірити доступність кредитної картки?
Є низка безкоштовних сервісів, наприкладhttps://www.moneysupermarket.com/credit-cards/
Якщо ви бачите, що у вас хороша можливість отримати ту чи іншу кредитку (70% і вище), тільки тоді можете розглядати варіант на неї подаватися.
Якщо ж ви спочатку не зробили SOFT SEARCH, одразу подалися та отримали відмову – не треба пробувати подаватися ще раз одразу. Експерти рекомендують почекати кілька місяців паралельно намагаючись сприятливо вплинути на свій рейтинг, потім зробити soft search і подаватися тільки на ті кредитні картки, які вам будуть доступні.
Приклад запиту «check if I am eligible»

ВКРАЙ ВАЖЛИВО!!Найголовніше правило: ніколи не користуйтеся кредитом, якщо ви не спроможні його виплатити, якщо не хочете мати негативних наслідків у майбутньому у Великій Британії. 
Коли ви отримуєте кредит, це сприятливо впливає на ваш рейтинг.
Якщо ви використовуєте кредит на більш ніж 50% вашого ліміту, це негативно позначається на вашому рейтингу.
 Якщо ви продовжуєте використовувати кредит і не сплачуєте його повністю - це вкрай негативно впливає на ваш рейтинг.
Якщо ви повністю перестанете робити виплати, найімовірніше ваш кредитор буде мати право подати на вас до суду, що за позитивного результату справи для кредитора буде відображено у вашій кредитній історії у вигляді CCJ. З таким записом, з великою ймовірністю, ви не зможете отримати ні кредит, ні роботу в певних сферах декілька років.
Навіть за хорошого рейтингу варто бути обережним при використанні кредитної картки. Експерти радять користуватися лише малою частиною вашого ліміту (до 25%). Період, на який не нараховуються відсотки, закінчиться досить швидко та непомітно. 
В ідеалі вам не варто взагалі ніколи користуватися кредитними картками за прямим призначенням, а варто завести їх, якщо ви хочете зайнятися своїм рейтингом, наприклад, при підготовці до покупки будинку. 
 Як правильно користуватись кредитною карткою?
- Ви можете ВЗАГАЛІ НЕ користуватися кредитною карткою. У вас буде світитися наявність кредитного ліміту у додатку з відстеження кредитної історії і все. Цього достатньо для побудови позитивної кредитної історії. Це означає, що існуючий кредитор довірив вам позику і у вас немає «шопоголізму» і що ви не витрачаєте більше, ніж ви спроможні виплатити/
- Якщо вам потрібно скористатися кредитною карткою, то краще використовувати її лише на «чверть ліміту»
Наприклад, якщо у вас кредитний ліміт на 700 фунтів, ви використовуєте лише 150 фунтів. Що означає «використовувати кредитний ліміт»
Банки та компанії, які надають кредитування, зазвичай передають дані у CRA один раз на місяць. Ви можете скористатися кредитом 10 липня, повністю поповнити картку 15 липня, а банк передасть дані в CRA 13 липня. Це означає, що до наступного звітного періоду ваш кредитний рейтинг буде знижено. Це не страшно, за наступної звітності він відновиться.Вкрай небажано «залазити в борги», а саме користуватися та не поповнювати картку на суму кредиту до кінця пільгового періоду. Це однозначно зменшить ваш кредитний рейтинг. Якщо ви сплачуєте того ж місяця – це ок у довгостроковій перспективі, навіть якщо на цей місяць ваш кредитний рейтинг знизиться.
АЛЕ якщо ви не встигли виплатити до кінця місяця, то в жодному разі не можна використовувати вище 70% вашого кредитного ліміту. Рекомендований максимум 25-40%. Кількість кредитних карток
На кредитну історію впливає:
- надмірна кількість кредитних карток (що більше – тим гірше, але незначно впливає на рейтинг). Якщо у вас 10 кредитних карток та всі їх використовуєте потроху, це означає, що у вас є надмірна залежність від кредитних карток і ви потрапляєте у категорію ризикових клієнтів
- Ваша загальна сума доступного кредитного ліміту (що більше – тим краще за умови розумного використання ліміту). Значить, вам банки довіряють і ви не є «ризиковим» клієнтом. 
Через кілька років ви зможете дійти до такого статусу, що банки зв'язуватимуться з вами і пропонуватимуть вам відкрити у них кредитну картку, оскільки вони розумітимуть, що ризик у вас мінімальний і вони нічого не втрачають, тільки набувають вас як клієнта.
Direct debit payments
Прострочені або пропущені платежі можуть знизити ваш рейтинг і можуть залишитися у вашому звіті на строк до шести років, тому дуже важливо своєчасно сплачувати рахунки. 
Розгляньте можливість налаштування direct debit payment для ваших платежів, щоб випадково не пропустити один із них.
У цьому випадку рахунки будуть списуватись автоматично з вашого рахунку і ви будете впевнені, що нічого не пропустили. Неоплачений та проігнорований борг може призвести до CCJ (рішення окружного суду), що може негативно вплинути на ваш кредит.  Credit Score Booster
Якщо ви хочете підняти свій рейтинг за рахунок регулярних direct debit payments (це може бути від оплати занять плавання для вашої дитини до оплати комунальних рахунків) ви можете скористатися послугою Credit Score Booster.  Для того, щоб їй скористатися, вам потрібно вивчити, чи вона є у вашого банку або CRA, де ви хочете збільшити свій кредитний рейтинг, і які платежі вони будуть розглядати, а також вартість (є як платні, так і безкоштовні сервіси).
Банк або агентство вивчить вашу фінансову поведінку і ухвалить рішення, чи вплинуть ваші debit card payments на ваш кредитний рейтинг чи ні.

Вам не слід часто змінювати адресу проживання, це негативно впливає на ваш рейтинг.
Найчастіше слід почекати близько півроку на новій адресі, допоки кредитний рейтинг знову не підніметься.

- Ви можете зареєструватись для участі у голосуваннях за посиланням нижче. Українці можуть голосувати тільки в Шотландії та в Уельсі, у виборах до місцевих рад.https://www.gov.uk/government/publications/register-to-vote-if-youre-living-in-the-uk
- якщо ви приєднуєтеся до реєстру виборців, це показує, що у вас є стабільна адреса та знижує вашу фінансову нестабільність.

Є низка компаній, які, наприклад, симулюють виплату позики. Ви щомісяця стабільно платите одну й ту саму суму по direct debit протягом року. По закінченні цього терміну, ваші гроші до вас повертаються, оскільки у вас не було боргу, а компанія звітуватиме в агентства, що ви стабільно і без проблем робили виплати.
Приклад сервісів : Loqbox, Credit Improver та інші 
ВАЖЛИВО! Радимо завжди вивчати правила користування подібними сервісами: вартість, тривалість, повернення ваших коштів тощо. до того, як ви почнете фактично користуватися сервісом.    Store card
Store card — це кредитна картка, яку ви можете використовувати тільки в одній великій мережі або одній групі магазинів, часто вони пропонують додаткові поблажки для своїх клієнтів такі як накопичувальні бонуси або знижки. Як і кредитну картку, ви можете використовувати store card, щоб купувати речі в кредит та оплачувати їх наприкінці місяця або поетапно, щоб розподілити вартість. І, як і у випадку з кредитною карткою, з вас стягуватимуться відсотки, якщо ви не погасите кредит повністю. Процентна ставка, як правило, навіть вища, ніж за кредитною карткою. Запит на таку картку вплине на ваш рейтинг, як і запит на повноцінну кредитну картку
Важливо розуміти що store cards це такі самі кредитні картки з зобов'язаннями по кредиту
ВАЖЛИВО! Дуже часто в умовах написано, що ви маєте бути резидентом Великобританії як мінімум 12 місяців.
НЕ плутаємо store card із кредитними картками з логотипом магазину чи картками лояльності.
Например, Tesco, Sainsbury’s, John Lewis и Marks & Spencer ропонують кредитну картку з торговою маркою магазину, яку можна використовувати де завгодно (так само, як банківську кредитну картку), а не тільки в названому магазині - через банки цих магазинів
Бонусні картки, такі як Nectar або Tesco Clubcard, дозволяють вам накопичувати бали за покупки, які ви можете використовувати пізніше, щоб частково сплатити за покупку або обміняти їх на товари та послуги, але не надають кредиту. Store cards — це не те саме, що картки винагороди або картки лояльності.
Примеры Store Card
Argoshttps://www.argos.co.uk/help/argos-card/apply
New Lookhttps://www.newlook.com/uk/ways-to-pay/storecard

Залежно від багатьох факторів і в залежності від того, скільки з цих факторів ви використовуєте, ваш кредитний рейтинг буде змінюватися протягом місяця.
Зазвичай коливання незначні, оскільки всі люди мають звички.
Наприклад, ось рейтинг людини в Experian, який пару місяців, як приїхав до UK та використав на пару днів кредит у The Credit Thing. Спочатку оцінка була більше 800 пунктів, але через використання кредиту в Credit Thing кредитний рейтинг був сильно знижений до 760 пунктів. Він знову підвищиться, коли The Credit Thing звітуватиме в Experian, що кредит був виплачений повністю. 

Якщо ви помітили, що у вашій кредитній історії є помилки, ви можете виправити їх.
Наприклад, ви зареєструвалися на Electoral Roll, але це ще не відображено у вашій кредитній історії. У цьому випадку вам потрібно зв'язатися з CRA, де дані ще не оновилися, і надіслати їм лист від вашого Council, який підтверджує вашу реєстрацію. 
Або, ви бачите, що ваш звіт показує вашу стару адресу, коли ви ще жили у спонсорів за схемою Homes for Ukraine, хоча ви вже переїхали кілька місяців тому і оновили ваші дані у всіх своїх рахунках. У цьому випадку рекомендується перевірити дані банківського рахунку, який надав неправильну інформацію. Якщо там все правильно і пройшло більше місяця з дати зміни деталей, вам необхідно зв'язатись з CRA безпосередньо і вони підкажуть, як це виправити.
Або ви бачите, що на вашій історії висить пропущений платіж, хоча ви такого не пригадуєте. У цьому випадку необхідно зв'язатися з компанією, яка доповіла пропущену оплату та попросити пояснення.
Бажано завжди виправляти помилки, які є у вашій історії, тому що вони можуть негативно впливати на вашу історію протягом дуже тривалого періоду часу. 

Зазвичай, першим кроком у вирішенні проблеми боргу є пошук правильної допомоги. Будь-яка допомога, яку ви отримуєте, має бути професійною, неупередженою та безкоштовною.
Коли ви шукаєте безкоштовну допомогу, ви повинні бути обережними, щоб переконатися, що організація, яку ви вибираєте, дійсно безкоштовна. Є багато комерційних підприємств, які оманливо пропонують «безкоштовні» поради та допомогу, але насправді стягують плату за свої послуги. Плата, яку ці компанії стягують за надання плану управління боргом, наприклад, становить у середньому 17%, і для багатьох людей це може додати близько 4000 фунтів стерлінгів до вартості плану. Крім того, деякі компанії заохочують людей шукати рішення щодо боргів, які не підходять для їхньої конкретної боргової проблеми.
Хороші поради та підтримка дійсно доступні безкоштовно від боргових благодійних організацій (debt charity organizations).
Підтримка, яку боргові благодійні організації надають людям, які мають борги, є професійною, надійною та абсолютно неупередженою. Благодійні організації, про які ми поговоримо нижче, допомогли величезній кількості людей у ​​Великій Британії подолати боргові проблеми.
StepChangehttps://www.stepchange.org/ CitizensAdvicehttps://www.citizensadvice.org.uk/ Christians Against Povertyhttps://capuk.org/ The Debt Advice Foundationhttps://www.debtadvicefoundation.org/ National Debtlinehttps://www.nationaldebtline.org/

● переконатися, що банківський рахунок відкритий саме в банку
● якщо ви в Шотландії або в Уельсі, зареєструватися в electoral roll
● періодично робити soft search за кредитними картками, дивитися, які можуть бути доступні. Відкрити 1-2 кредитні картки та користуватися ними дуже обережно. Можна ними взагалі не користуватись ніяк.
● по закінченні безкоштовного мобільного зв'язку укласти контракт на надання послуг мобільного зв'язку.
● старатися сплачувати будь-які рахунки (підписки, спорт тощо) через direct debit та зареєструватися на сервіс credit booster
● за бажанням скористатися сервісом loqbox або схожим.